Не так давно группа финских парламентариев из ста человек выступила с законодательной инициативой о снятии отметки о нарушениях в кредитной истории частных лиц сразу же с момента погашения задолженности в полном объеме.

Напомним, что на данный момент такая отметка сохраняется в кредитной истории должника на протяжении двух лет с момента погашения долга. Среди депутатов, поставивших свои подписи под данной инициативой, были как депутаты правящей коалиции, так и представители оппозиционных партий, представленных в парламенте.

Актуальность данной инициативы вызвана ухудшением кредитоспособности населения, что, в свою очередь, стало одним из печальных последствий коронавирусной эпидемии и санкционного режима на экономику Финляндии. На данный момент, по оценке специалистов, около трехсот тысяч жителей Финляндии уже зарегистрированы как безработные, не менее 100 тысяч человек отправлены в принудительный отпуск, а под угрозой отправки в принудительный отпуск находятся около полумиллиона человек, работающих на предприятиях различных отраслей народного хозяйства.

Жители Финляндии стали все чаще обращаться за краткосрочными кредитами для оплаты текущих счетов или аренды жилья. Понятно, что рано или поздно такая ситуация приведет к росту нарушений по выплатам и, как следствие, к росту количества отметок в кредитной истории частных лиц.

Однако было бы ошибкой думать, что с подобными проблемами столкнутся только частные лица. Наличие нарушений в кредитной истории предпринимателя или владельца небольшой компании может стать причиной пересмотра условий выплаты кредитов, взятых ранее, что, в свою очередь, приведет к разорениям малых предприятий и ускорит темпы роста безработицы.

В худшем случае уже в недалеком будущем значительная часть населения Финляндии не сможет не только получать кредиты, но и (по причине своей финансовой несостоятельности) устраиваться на целый ряд должностей, пользоваться системой льготного кредитования на время обучения, оформлять страховые полисы, покупать в рассрочку те или иные товары.

Как же избежать подобного сценария? Что делать, если дома накопились неоплаченные счета, а вид почтальона, разносящего почту, вызывает страх?  

Как же вести себя, чтобы не быть признанным недобросовестным должником? С таким вопросом редакция обратилась к юристу, консультанту юридической компании International Law Kollegio Finland Oy Валтеру Весикко.

Каждый счет должен быть оплачен или оспорен; всего один неоплаченный счет может стать причиной достаточно неприятных последствий для должника.

Неоплаченный счёт: Что это такое?

Каждый выставленный и не обжалованный в установленный срок (huomautusaika) счет должен быть оплачен.

Это требование является определяющим моментом в любом долговом деле. Неоплаченный после нескольких письменных напоминаний и требований об оплате счет может быть передан для взимания коллекторам, которые, в свою очередь, достаточно быстро добиваются принятия судебного решения. Это может привести к очень неприятным последствиям вплоть до ареста и конфискации имущества с дальнейшей его реализацией в пользу выплаты долга, к вычетам долга из заработной платы и другим формам принудительного взимания долга.

Решение Уездного суда обычно сопровождается уведомлением о внесении отметки в кредитную историю должника. Если должник не выплачивает задолженность добровольно, то обеспечение выплаты задолженности переводится к государственному коллектору.

Что можно сделать, если счета не оплачены?

Возникновение подобных проблем – дело не редкое. В первую очередь, необходимо осознавать, что всего один неоплаченный счет может стать причиной достаточно неприятных последствий для должника.

Приведу пример. Гражданин Н получил повторное напоминание в связи с неоплатой телефонного счета. Так как Н собирался в отпуск, он решил повременить с оплатой и вернуться к вопросу через две недели по возвращении из поездки. Во время поездки в семье Н произошел разлад, так что оплата счета так и не была произведена, а Н временно переехал жить к родственникам.

Через несколько месяцев он получил решение суда, в соответствии с которым службой судебных исполнителей была запущена процедура принудительного взыскания задолженности. При этом сумма долга выросла в несколько раз, Н получил отметку о нарушении в кредитной истории (maksuhäiriömerkintä), а это, в свою очередь, привело к изменению условий, предоставленных ранее кредитов.

Данный пример наглядно показывает, что неоплата счета может иметь самые печальные последствия.

При возникновении трудностей с выплатами по счетам есть простой алгоритм действий:

1.      Заключение договора по рассрочке платежа с организацией, выставившей счет;

2.      Взятие кредита на оплату счетов под гарантию общественного фонда Takuusäätiö или получение социального кредита;

3.      Рассроченная выплата по договору со службой судебных исполнителей (Ulosottovirasto).

Важно помнить: гораздо проще связаться с компанией, выставившей счет, и договориться о рассрочке, чем потом выплачивать значительно большую сумму и получить при этом статус некредитоспособного клиента.

Юридические лица 

Для юридических лиц нарушения по выплатам чаще всего заканчиваются возбуждением дела о санации и банкротстве компании. В зависимости от формы деятельности и причины нарушений по выплатам ответственность за нарушения может лежать на правлении, исполнительном директоре или владельце юридического лица.

Такие дела нередко требуют создания конкурсного комитета, в функции которого будет входить распределение выплат среди должников и прочие имущественные вопросы. Чаще всего такие дела не обходятся без участия юристов и требуют особого внимания со стороны должника. 

Срок давности по долгам

По общему правилу, срок давности по долговым обязательствам обычно истекает через три года после выставления платежа, если срок исковой давности не был прерван до этого. Срок исковой давности прерывается, когда кредитор предпринимает меры по взысканию или иным образом напоминает должнику о своей задолженности. Срок давности по задолженности истекает окончательно не позднее, чем через 20 лет после первоначально установленной даты выплаты.

Долг физического лица, в отношении которого имеется решение суда, подлежит взысканию в течение 15 лет. После этого взимание по долгу производиться не может.

Общая информация

По данным статистического центра Финляндии, в первом квартале 2023 года количество заведенных дел о банкротстве выросло по сравнению с аналогичным показателем 2022 года на 8,5%. В свою очередь, количество работников предприятий, в отношении которых заведено дело о банкротстве, выросло на 9,7 %.

Складывающаяся ситуация напоминает начало 1990-х годов, когда Финляндия погрузилась в затяжной экономический кризис. Печальная память о том экономически сложном времени сохранилась у многих жителей страны. Тогда в результате кризиса многие в одночасье не только остались без работы, но и потеряли свои квартиры, машины и другое имущество. Кризис начала 1990-х стал обнажил целый ряд острых социальных проблем, подчеркнул важность системы социального обеспечения и государственной поддержки малоимущих. Последствия того кризиса, по сути, ощущаются до сих пор, так как по мнению многих специалистов именно тогда зародились многие социальные проблемы, над решением которых приходится работать нынешнему поколению.

В материале использованы данные Государственного статистического центра Финляндии и материалы сайта https://findikaattori.fi

Текст : Владимир Гусатинский
Фото: из открытых источников